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创业邦100获奖企业拍拍贷把钱借给陌生人

发布时间:2021-01-19 20:27:21 阅读: 来源:热缩带厂家

2006年底,张俊还在微软做技术。当年的诺贝尔和平奖颁给了一位经济学家,那位孟加拉经济学家开办乡村银行,给穷人提供小额贷款,帮助他们摆脱贫困。令张俊觉得特别震撼的是,这个地球上最穷的国家和最穷的一群人,他们的偿还率竟然高达98.7%。中国的现实和孟加拉也有一些可比之处:有大量小微企业融资无门,而上亿的中产阶级手中有些闲钱却缺乏投资渠道。张俊和他的朋友们想到用淘宝的模式提供一个平台,让借钱的人和投资者直接进行借贷交易,这就是人们常说的P2P(个人对个人)模式。

第二年,拍拍贷诞生。创始团队一共四个人,张俊和另外两个是上海交大的同班同学,还有一个是同学的同学;三个是技术出身,一个是金融背景。

用技术控制风险

创始人的出身背景往往会造就创业公司的不同基因。现在冒出来的很多网络贷款平台,创始人大多有传统行业背景,比如做典当的、做担保的。张俊认为,这些人是以传统的方式来看这个业务,而拍拍贷是以技术的方式来看这个业务,“从创业之初,拍拍贷的目标就是希望通过互联网、通过技术手段来解决信用甄别和信用审核的问题,同时降低贷款过程中因链条过长造成的高成本”。

很多网络贷款平台,其信用审核和风险控制的手段是通过线下与借款人见面完成的。而拍拍贷采用的是纯技术的手段,因此成本比较低。

控制风险的第一步是反欺诈,必须要把骗子挑出来,挡在门外。拍拍贷跟全国十几家权威的数据中心展开合作,比如公安部身份证信息查询中心、工商局、法院等,让借款人自己去做一些认证,来核准这个人的真实姓名和身份信息。

借款人的身份被验证之后,拍拍贷会用自己的信用审核系统,对借款人进行一个综合的评级。主要方式是利用借款人的社交圈对其进行信用测评。这个人在拍拍贷网站平台上的圈子、他的亲朋好友的圈子、腾讯微博的圈子、新浪微博的圈子等,都会进入数据采集的范畴。拍拍贷会将这些作为信用审核的一些收入端的因子,来做这个人信用成本的审核,对他进行违约成本和违约概率的测算,然后给他定一个安全的信用额度。

另外,与很多网络贷款平台不同,拍拍贷是不对投资人的单笔贷款做担保的,投资人风险自担。张俊说:“在我们的平台上,投资者头上都有一把剑。他要注意个人投标的风险,自己去选择借款人,做到分散投资,不能把钱集中投给一个人,所以他的行为就更像是一个银行家的角色”。

拍拍贷要求投资人分散投资,不能把鸡蛋都放在一个篮子里。比如一个投资人想出借2万块钱,他要把这些钱分成几份,分别投给不同的借款人。这样就大大降低了违约给投资人带来的损失。

张俊认为,这种模式的好处在于,由于不提供贷款担保,拍拍贷平台本身没有系统性风险,这个就是对投资人最大的保障。

对于那些真正违约的借款人,拍拍贷要看是恶意违约还是确实出现了困难。如果借款人确实是经营上出现了问题,但还款意愿良好,拍拍贷会想办法帮助他,比如帮他再做一期借款,免除他所有的费用,然后把还款分摊到6个月甚至12个月进行,帮助他尽快地度过这个难关。对于一些恶意欠款人,比如超过30天不还的,拍拍贷会把这个人的信息曝光到网站的黑名单里面去。

“我们跟借款人事先有约定,30天之后不还款,借款人认可我们把他的个人信息进行曝光。我们也不会随便到处乱曝光,只会曝光到拍拍贷系统的黑名单上,”张俊说。

我们不需要烧钱

目前,拍拍贷上81%的借款被用来做经营,借款额度从几千块钱到几万块不等。网店的卖家、线下的小微企业、个体工商户、农村的个体养殖业者,是借款的主力军。还有一小部分是学生,他们借钱参加培训班、买手机、交学费。投资人基本上以一二线城市里面的白领为主。

在拍拍贷上是由借钱的人设定借款利率,当然这个利率不能超过银行基本贷款利率的4倍,否则不受国家法律保护。某个借款人发布的利率就如同他的“身价”,是市场机制自由调节的结果。一个新用户上来,信用评级很低,他发布一条借款信息,比如要以18%的利率来借款,一般没人借给他;过了几天他发现借不到钱,可能会把利率一下子提高到20%,这样大概能借到。而一个信用状况比较好的人,他发一条信息,用20%的利率来借款,发现瞬间就被投满了,这个人就知道这个利率给高了,下次他肯定就会下调到18%甚至16%。最终,拍拍贷上就形成了一个供需双方博弈之后的均衡利率。“现在这个利率是18%,”张俊说。

拍拍贷的盈利模式是,成交以后根据借款期限的不同,对借钱的人征收不同额度的手续费,比如4个月及以下的收2%,7到12个月的收3%。

日前媒体有报道说拍拍贷获得红杉资本2500万美元的投资。张俊觉得这条消息很搞笑:“真的给我们这样一笔钱,我们都不知道怎么花。”拍拍贷的现金流一直不错,创始人们也没有把业务规模迅速扩大的想法。“我们更愿意先把基础打牢,把客户体验做得更好,稳健地、一步步地去做这个事情”。

基础不牢、突然扩张的苦头拍拍贷也算尝过一小口。以前,拍拍贷没有特别多的媒体报道,用户的增长跟网站的技术支撑能力比较吻合。2011年8月份,某家电视台采访了拍拍贷,节目播出后,当天晚上网站就瘫掉了。“我们从来没有遇到过有那么多人进来(的情况),系统根本承受不了。那几天的访问体验非常糟糕。”回忆那几天的状况,张俊依然有点心有余悸。

张俊和他的伙伴们从这件事得到的教训是:尽可能地去做技术创新,提高风险控制能力,把信用审核系统做得更完善,能够更有效率、更准确地评估一个人的信用状况和他的违约概率。“在整个系统更加完善之后,我们坚持做真正的小额贷款,做中国银行业的有效补充,这样的话,我们这个事儿就算成功了。”张俊说。(文/及轶嵘)

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